Vollständige Version anzeigen : SCHUFA - Was andere über Ihre Finanzen erfahren
Ob Sie ein Bankkonto eröffnen, einen Kredit beantragen oder nur etwas auf Raten kaufen wollen – immer müssen Sie die so genannte Schufa-Klausel unterschreiben. Das heißt, Sie müssen natürlich nicht, aber den Kredit oder das neue Auto können Sie dann vergessen.
Die Schufa-Klausel berechtigt die Bank oder den Händler, sich über Ihre Zahlungsfähig- und -willigkeit bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) zu informieren. Damit soll die kreditgebende Wirtschaft vor Verlusten bewahrt sowie ein Kreditnehmer durch verantwortungsvolle Beratung vor übermäßiger Verschuldung bewahrt werden.
Hat ja was – Banken wurden schon oft gescholten, weil sie ihren Kunden Kredite einräumten, die sie sich überhaupt nicht leisten konnten. Das Konsumenten-Kreditgeschäft ist kein Pappenstiel: Weit mehr als eine halbe Billion Euro stottern Privatkunden derzeit ab. Damit sich bei diesem Volumen die Ausfälle in Grenzen halten, erteilt die Schufa jedes Jahr rund 63 Millionen Auskünfte (inklusive Nachmeldung), zu mehr als 90 Prozent positiv. Alle Alarmglocken sollten aber klingeln, wenn der Bankangestellte sorgenvoll die Stirn in Falten schlägt und Sie sich gar nicht erklären können, warum: Dann ist es höchste Zeit, mal nachzufragen, was die Schufa über Sie gespeichert hat.
Die Schufa erhebt selbst keine Daten, und sie recherchiert auch nicht. Sie erhält die Informationen von ihren Vertragsunternehmen und wertet die öffentlichen Verzeichnisse und amtliche Bekanntmachungen aus.
Gespeichert werden Angaben über
Girokonto-Eröffnung
Ausgabe einer Kreditkarte
Bürgschaften
Leasing- und Mietkaufgeschäfte mit Betrag, Leasing- bzw. Mietdauer und -beginn
grundpfandrechtlich gesicherte Kredite ohne Betrag
Kredite mit Betrag, Ratenzahl und Ratenbeginn bzw. mit Betrag, Laufzeit und Laufzeitbeginn oder -ende
Saldo nach Kündigung eines Kreditvertrags
uneinbringlich titulierte Forderungen
Verkauf von Forderungen
Kontomissbrauch
Die Schufa registriert allerdings auch, ob zu einer gesamtfällig gestellten Forderung ein Vergleich vereinbart wurde oder ob gegen eine titulierte Forderung ein Rechtsmittel/Rechtsbehelf eingelegt wurde.
Nicht speichern darf die Schufa Angaben über
Familienstand
Einkommen
Guthaben
Depotwerte
sonstige Vermögensverhältnisse
Jedem Kreditgeber ist trotzdem klar, wie hoch Ihr Einkommen ist (abgesehen davon, dass im Antrag meistens nach dem Einkommen gefragt wird): Der Überziehungskredit (Dispokredit) liegt üblicherweise beim Dreifachen des Nettoeinkommens – und der ist bei den Kontoangaben vermerkt.
Die Vertragspartner der Schufa erhalten Auskünfte und sind verpflichtet, Informationen an die Schufa weiterzugeben. Das sind Unternehmen, die gewerbsmäßig Geld- oder Warenkredite an Konsumenten geben, also Banken, Versicherungen, Bausparkassen, Leasing-Unternehmen, Kreditkarten-Anbieter, Versandhandel, Kaufhäuser, Telekommunikations-Unternehmen und so weiter.
Die Vertragspartner erhalten nur dann Informationen von der Schufa, wenn sie „in jedem Einzelfall ein berechtigtes Interesse am Empfang der Daten glaubhaft darlegen“. Die Schufa kontrolliert die Anfragegründe stichprobenartig.
Es gibt verschiedene Arten von Informationen, B-Auskünfte und A-Auskünfte.
B-Auskünfte
Sie enthalten nur Informationen über nicht-vertragsgemäßes Verhalten des Kunden: Ein Versandhaus oder ein Mobilfunkbetreiber hat nur zu interessieren, ob sich ein Kunde gerade in Zahlungsschwierigkeiten befindet. Wie viel Kredite in welcher Höhe er hat (und ordnungsgemäß abzahlt) geht sie nichts an. Darum erhalten sie nur Negativ-Merkmale und sind entsprechend verpflichtet, nicht-vertragsgemäßes Verhalten zu melden.
A-Auskünfte
Hier sieht es anders aus: Für Kreditvergabe, Führung eines Girokontos mit Überziehungsrahmen und Ausgabe von Kreditkarten ist es wichtig, die gesamte Belastung des Kunden zu überprüfen. Diese Unternehmen (hauptsächlich Banken) erhalten neben den Informationen über nicht-vertragsgemäßes Verhalten zusätzlich auch positive Informationen, z.B. Aufnahme und vertragsgemäße Abwicklung von Krediten. Entsprechend müssen sie solche positiven Erfahrungen mit ihren Kunden auch an die Schufa weitergeben.
So wie in einem polizeilichen Führungszeugnis Vergehen nach einiger Zeit getilgt werden, müssen auch Schufa-Einträge nach bestimmten Fristen gelöscht werden:
Dazu gehören
Angaben über Anfragen nach zwölf Monaten; sie werden aber auf Nachfrage nur zehn Tage lang bekanntgegeben.
Kredite nach drei vollen Jahren nach dem Jahr der Rückzahlung
Daten über nicht vertragsgemäß abgewickelte Geschäfte drei Jahre nach der ersten Speicherung. Voraussetzung: Alle berechtigten Forderungen wurden beglichen.
Kundenkonten des Handels nach drei Jahren
Daten aus den Schuldnerverzeichnissen der Amtsgerichte nach drei Jahren; jedoch vorzeitig, wenn der Schufa eine Löschung durch das Amtsgericht nachgewiesen wird.
Selbstverständlich haben Sie Anspruch darauf, dass unzulässige Daten sofort gelöscht und unrichtige Angaben korrigiert werden. Bestehen Sie darauf!
Dumm gelaufen
Normalerweise unterschreibt man bei einem Autokauf, Kredit- oder Kontoeröffnungsantrag die Schufa-Klausel, und damit hat es sich. Reine Formsache. In einigen Fällen (nach Schufa-Angaben weniger als zehn Prozent der Auskünfte) geht es aber nicht so glatt: abgelehnt. Wenn Sie fragen „warum?“, dreht und windet sich der Verkäufer oder Sachbearbeiter, ehe er mit der Wahrheit herausrückt – eine negative Schufa-Auskunft.
Unter Umständen wissen Sie ja Bescheid – die Mietrückstände oder der gar nicht mehr so freundliche Ton in den letzten Schreiben Ihrer Bank ... Vielleicht fallen Sie aber auch aus allen Wolken, denn Sie sind sich keiner Schuld bewusst. Dann gibt's nur eines: sofort eine Selbstauskunft beantragen oder den Bankmitarbeiter nach dem Inhalt der Auskunft fragen. Irren ist menschlich, und ein blöder Eingabefehler genügt, um eine Menge Porzellan zu zerschlagen. Ganz zu schweigen von falschen Informationen, Verwechslungen oder irrtümlich nicht gelöschten Daten.
Zwei Beispiele:
Einem Lehrling aus München wurde bei einer Werbeaktion seiner Bank ein Sonderangebot verweigert: die Miete eines Handys für fünf Mark im Monat. Begründung: Laut Schufa-Auskunft habe er 27 600 Euro Kreditschulden. Entsetzen. Des Rätsels Lösung: Der 18-Jährige hatte für 2760 Euro einen Gebrauchtwagen auf Raten gekauft und auch schon abgezahlt. Die zu viel eingegebene Null passte mit den Tilgungsraten nicht zusammen, und so stand der Lehrling mit 27 600 Euro im Soll. Um das Löschen musste er sich selbst kümmern und alle möglichen Belege einreichen.
In einem anderen Fall leidet ein Geschäftsmann unter einem betrügerischen Namensvetter, der sich mit 35 000 Euro Kreditschulden aus dem Staub gemacht hat. Besonderes Pech: Die beiden haben auch noch den gleichen Geburtstag. Der Geschäftsmann hatte sich schon mehrfach über „das bürokratische Getue der Banken“ gewundert, aber erst ein gerichtlicher Mahnbescheid alarmierte ihn. Der Fall war dann schnell geklärt. Dumm nur, dass er in letzter Zeit mehrfach umgezogen ist: Jedes Mal glaubte bisher die Schufa, unter der neuen Adresse endlich dem wahren Übeltäter auf der Spur zu sein ...
Wenn Sie bei Eröffnung eines Kontos, bei einem Ratenkauf oder Kreditantrag auf unerklärliche Schwierigkeiten stoßen, sollten Sie unbedingt eine Selbstauskunft bei der Schufa einholen. Das können Sie natürlich auch sonst jederzeit machen. Rund 750 000 Selbstauskünfte erstellt die Schufa in jedem Jahr. Grund für diese hohe Zahl sind allerdings weniger Ungereimtheiten mit den Daten, als vielmehr misstrauische Haus- und Wohnungsbesitzer, die sich auf diesem Umweg die Bonität ihrer Mieter nachweisen lassen, oder Arbeitgeber, die sich über potenzielle Mitarbeiter ein Bild machen wollen.
Eine Selbstauskunft können Sie online bei der Schufa Holding beantragen. Sie können diese aber auch schriftlich bei einer der Schufa-Geschäftsstellen anfordern. Dazu genügt ein formloser Brief mit und eine Kopie des Personalausweises. Die Auskunft kostet 7,60 Euro, die per Verrechnungsscheck beigelegt werden müssen.
Die Schufa-Geschäftsstellen:
Berlin
SCHUFA Ostdeutsche Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 42 01 32
12061 Berlin
E-Mail: berlin@schufa.de
Bochum
SCHUFA Niederrheinisch-Westf. Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 60 05 09
44866 Bochum
Telefon 02327/98 41 12, Fax 02327/8 40 97
E-Mail: bochum@schufa.de
Bremen
SCHUFA Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 10 17 20
28017 Bremen
Telefon 0421/3 63 02 66, Fax 0421/3 63 02 49
E-Mail: bremen@schufa.de
Dortmund
SCHUFA Niederrheinisch-Westf. Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 10 37 63
44037 Dortmund
Telefon 0231/13 80 70, Fax 0231/12 60 70
Düsseldorf
SCHUFA Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 10 47 44
40038 Düsseldorf
Telefon 0211/1 67 61 00, Fax 0211/36 00 37
E-Mail: duesseldorf@schufa.de
Frankfurt
SCHUFA NORD Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 10 20 55
60025 Frankfurt
Telefon 069/92 04 02 52, Fax 069/92 04 02 50
E-Mail: frankfurt@schufa.de
Hamburg
SCHUFA NORD Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 10 58 09
20039 Hamburg
Telefon 040/23 71 91 48, Fax 040/23 71 92 22
E-Mail: hamburg@schufa.de
Hannover
SCHUFA NORD Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 56 40
30056 Hannover
Telefon 0511/1 23 97 25, Fax 0511/1 23 97 35
E-Mail: hannover@schufa.de
Köln
SCHUFA Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung Rhein-Saar GmbH
Postfach 45 11 40
50886 Köln
Telefon 0221/49 96 60, Fax 0221/4 99 66 99
E-Mail: koeln@schufa.de
Leipzig
SCHUFA Ostdeutsche Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 39 00 12
04281 Leipzig
Telefon 0341/8 66 10, Fax 0341/8 66 11 10
E-Mail: leipzig@schufa.de
Mannheim
SCHUFA Südwestdeutsche Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 10 28 49
68028 Mannheim
Telefon 0621/1 25 0 25 0, Fax 0621/1 25 01 81
München
SCHUFA Bayerische Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 21 04 68
80674 München
Telefon 089/5 70 06-111, Fax 089/5 70 06-344
E-Mail: muenchen@schufa.de
Saarbrücken
SCHUFA Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung Rhein-Saar GmbH
Postfach 10 29 64
66029 Saarbrücken
Telefon 0681/5 60 01, Fax 0681/5 34 01
E-Mail: saarbrücken@schufa.de
Stuttgart
SCHUFA Südwestdeutsche Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung GmbH
Postfach 10 46 43
70041 Stuttgart
Telefon 0711/2 24 56 43, Fax 0711/2 24 56 26
E-Mail: stuttgart@schufa.de
Die Schufa hat ein Berechnungsmodell entwickelt, das darüber Auskunft geben kann, ob ein Kredit voraussichtlich vertragsgemäß zurückbezahlt werden wird oder nicht. Die Daten eines bestimmten Kunden werden dabei mit anonymisierten Datenprofilen verglichen, die auf Erfahrungswerten der Vergangenheit beruhen. Aus diesem Vergleich ergibt sich eine Punktzahl, deren Höhe die Wahrscheinlichkeit einer problemlosen Kreditrückzahlung ausdrückt. Welche Daten dem Verfahren zu Grunde liegen, darüber gibt die Schufa keine Auskunft.
Diese so genannten Scoreauskünfte bekommen nur Vertragspartner der Schufa. Das können Banken, große Handelsunternehmen oder Mobilfunkanbieter sein, die ihre Produkte oder Dienstleistungen auf Kredit verkaufen. Schufa-Pressesprecherin Karin Fotheringham versichert: „Rund 90 Prozent aller Scoreauskünfte führen zu einer Kreditzusage. Das Scoreverfahren beschleunige in diesen Fällen sogar die Kreditvergabe."
Quelle: Focus
Habt Ihr schon Erfahrungen - gute oder schlechte - mit der SCHUFA gesammelt? :confused:
Gordon Shamway
12.09.2002, 22:39
Dann ist es höchste Zeit, mal nachzufragen, was die Schufa über Sie gespeichert hat.
Hab ich vor ein paar Jahren mal gemacht und eine Selbstauskunft angefordert (kostete glaube 10 DM). Letztendlich war es ein Blatt Papier auf dem die verschiedenen Kontonummern und BLZ aufgelistet waren. Eigentlich langweilig. :o
Wenn es früher 10 DM waren, so hat auch hier der T€uro zugeschlagen :rolleyes:
Steven Broker
15.09.2002, 18:38
Die Langeweile schwindet einer gewissen Anspannung, wenn Dinge drauf stehen, von denen man gar nix weiß!!! :D
Soll ja leider schon oft vorgekommen sein!
Früher hab ich mal gehört, das die Handyverträge auch mit drauf stehen würden, aber ich glaub das stimmt nicht, oder?
Und noch ne Frage: Stimmt es das viele Sparkassen gar nicht der Schufa angeschlossen sind?
Kredite nach drei vollen Jahren nach dem Jahr der Rückzahlung
Na das ist aber eine lange Zeit, die man gespeichert bleibt!
BeFrank, gute Sache mit den Schufa Auskünften - kann man sicherlich für manch nützliche Sache noch einmal nachblättern! ;)
Ich hatte schon einmal das Problem, dass meine Schufa ok war, aber da mein Arbeitsverhältnis bei dem damaligen Arbeitgeber erst 11 Monate bestand bekam ich auch den Kredit nicht, obwohl ich zuvor nie arbeitslos war. :mad: Schufa hin oder her - es müßten auch positive Resunanzen daraus gezogen werden! ;)
Nicht alle Banken arbeiten mit der Schufa zusammen. Manche wenden vor der Vergabe von Krediten ein sogenanntes "Rating" an (u.U. auch zusätzlich zur Schufa-Auskunft). Hierbei spielt in der Regel unter anderem die Zeitdauer des derzeitigen Arbeitsverhältnisses eine Rolle.
Steven Broker
22.09.2002, 13:49
Ja BeFrank...und deshalb kann man auch sagen das das damals eigentich unmöglich nur an der Dauer des Arbeitsverhältnisses gelegen haben kann....ein solcher Punkt kann kauf soooo viel Einflüss haben!!!
Gismick, vielleicht war es nur ein vorgeschobener Grund... :rolleyes:
hola,
kann ich als "normalo" auch auskünfte z.nsp. über ne firma oder nem kumpel einholen :rolleyes: oder können das nur "firmen" :rolleyes:
Als Privatperson kannst Du nur eine Eigenauskunft anfordern. Wenn es Dir um die Kreditwürdigkeit von Firmen geht, ist eher Creditreform o.ä. für Dich interessant.
hoellenfuerst
28.09.2002, 15:16
das kostet dich also n paar euro (ich glaub so um die 36) für ne gewerbeanmeldung und dann kanns losgehen... :D
Steven Broker
28.09.2002, 23:39
Musst du da nicht ein wirtschaftliches Interesse vorweissen?
hola,
thanks, jetzt weiss ich wieder nen bissel mehr ;)
Buchfink
12.11.2002, 13:31
Habe mal in einem Bericht gehört, daß man schon beäugelt wird, wenn man über sich selber eine Schufa abfragt :mad:
Weil man könnte ja irgend etwas gemacht haben von dem man fürchtet es könnte in der Schufa auftauchen.
Steven Broker
12.11.2002, 19:54
Ja, soweit ich weiss steht das als "Abfrage" drin, sollte aber keinen negativen Touch haben, oder!?!
Wird leider manchmal so ausgelegt... :mad:
Mehr Transparenz - Schufa poliert Image auf
Am Bankschalter und im Handyladen sieht mancher Kunde der Schufa-Anfrage mit Bangen entgegen. Kredite oder Handy-Verträge sind dann kaum noch drin.
Finden sich in der Wiesbadener Mammut-Auskunftei mit 63 Millionen erfassten Deutschen geplatzte Schecks oder eine Serie unbezahlter Rechnungen, sieht der Sachbearbeiter das in Sekundenschnelle am Rechner. Datenschützern ist die Schufa, 1927 als Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung gegründet, wegen ihrer Informationsmenge und Geschäftsgeheimnisse ein Dorn im Auge. Dagegen setzt das Unternehmen auf mehr Transparenz und kommt Kritikern in Einzelpunkten entgegen. Der neue Kurs der Offenheit zeigt sich auch in der vor einem Jahr bezogenen Firmenzentrale in Wiesbaden: Glaswände an der Gebäudefront, in den Fluren und zwischen den Büros stehen für den Firmenslogan "Wir schaffen Vertrauen".
Dass Kritiker und gelegentlich auch Kunden bisher eher Misstrauen empfanden, liegt vor allem am geheimnisumwitterten "Score". Das seit zehn Jahren angebotene und millionenfach nachgefragte Schufa-Zusatzprodukt gibt eine statistische Prognose über das Risiko von Zahlungsausfällen. Damit registriert die Schufa nicht nur die in der Vergangenheit säumigen Schuldner, sondern wagt sich in die Zukunft - auf welcher Datenbasis, hat sie trotz drängender Nachfragen und sogar Klagen gegen den Score nie veröffentlicht.
"Jedenfalls verwenden wir im Gegensatz zu Wettbewerbern keine von außen zugekauften Daten, sondern nur das, was der Bürger in seiner Eigenauskunft sieht", sagt Schufa-Sprecher Stefan Horst. Aus diesen Informationen -etwa: "Kunde besitzt ein Handy, hat eine Kreditkarte und ein Girokonto -werden statistische Gruppen gebildet, 15 Monate beobachtet und mit einem Punktwert eingestuft.
Das klingt harmlos, erklärt aber nicht die teils erheblichen Schwankungen im Score-Wert desselben Kunden über einen kurzen Zeitraum, den Datenschützer des Darmstädter Regierungspräsidiums in ihrem aktuellen Bericht beschreiben. Offenbar wurden bisher alle Kreditanfragen für die Scoreberechnung verwendet, bemängeln die Experten: Wer also bei zehn Banken ein Kreditangebot einholt, um die Preise zu vergleichen, kann in der Statistik seinen Score-Wert belasten. Hier will die Schufa gegensteuern: Noch in diesem Jahr werde das Zusatzmerkmal einer reinen "Konditionenabfrage" geschaffen, kündigt der Sprecher an. Der Score bleibe dann von solchen Anfragen unbeeinflusst. :tup:
Entgegenkommen will die Schufa auch schlecht organisierten Kleinschuldnern, die ihre 30-Euro-Handy-oder Versandhausrechnung einschließlich der Mahnungsschreiben unbeabsichtigt liegen lassen. Demnächst sollen Eintragungen über solche Bagatellschulden automatisch ohne weitere Nachfrage beim Handyunternehmen, der Bank oder dem Kaufhaus gelöscht werden - wenn die Forderung unter 1.000 Euro liegt und innerhalb eines Monats nach der Schufa-Meldung beglichen wird.
"Wir wollen die Leute so schnell wie möglich wieder geschäftsfähig machen", unterstreicht Sprecher Horst. Immerhin haben derzeit rund sieben Prozent der 63 Millionen Menschen in der Datei Negativeinträge - das sind fast 4,5 Millionen Deutsche, die vielfach nur noch eingeschränkt am Wirtschaftsleben teilnehmen können.
Was über Kunden im Schufarechner steht, ist nicht nur für Menschen mit angeknackster Kreditvita von Bedeutung. Auch Gutverdiener wurden schon für sie überraschend mit Kreditwünschen abgewiesen. Beschwerdeführer fordern deshalb, bisher vergeblich, immer wieder eine Auskunftspflicht, welche Daten die Banken von der Schufa angefordert hat, heißt es im Datenschutzbericht.
Die Schufa bemüht sich währenddessen, den Zugang zur gesetzlich vorgeschriebenen Eigenauskunft zu erleichtern: In den nächsten Wochen wird noch Berlin freigeschaltet und dann können alle Deutschen das komplette Schufa-Datenblatt über ihre Person im Internet abrufen. Die 7,60 Euro, die vorher für die einmalige Auskunft per Post fällig waren, ermöglichen jetzt drei Monate lang den Blick per Computer in die Daten.
Für die Zukunft denkt das Unternehmen über freiwillige Zusatzmeldungen nach, mit denen Kunden ihren Score und damit die Kreditwürdigkeit verbessern könnten. Wie viel jemand verdient und ob er Immobilien besitzt, geben Kunden ja selbstverständlich bei Kreditgesprächen mit der Bank an, der Schufa seien diese Daten aber bisher nicht gemeldet worden, sagt Horst. Die Treffsicherheit des Scores würde mit solchen Zusatzinformationen weiter steigen, sagt der Schufa-Sprecher. Die Sorgen der Daten- und Verbraucherschützer sicher auch.