Finanzierung inkl. neuem Bausparvertrag

[Fritz Fertig]

Hallo NG,

wir wollen ein Haus kaufen und hatten ein "Beratungsgespräch" bzgl
unserer Finanzierung.

Trotz forschen habe ich zu meinem "Problem" in der NG nichts gefunden.

Die Finanzierung soll aus 2 Annuitätendarlehen (je 63T€ zu 4,1% bzw.
4,35%) und und einem "neuen" BSV bestehen. Als Paket Quasi und nich
einzeln herauslösbar.
Wir tilgen die Annuitätendarlehen mit 1% und zahlen in den BSV
zwischen 0,1% und 0,3%, zzgl. der Zinsen natürlich.

126T€ über Annuitätendarlehen
77T€ über BSV

Annuitätendarlehen soweit klar.

Jetzt aber der BSV:
Im optimalfall haben wir nach 10Jahren im BSV ca. 30T€ eingezahlt (bei
0,3% Ansparung und 1,5% Zinsen), im schlechtesten Fall nur 10T€ (bei
0,1% Ansparung und 1,5% Zinsen)und erhalten dann die Differenz (ca.
47T€ bzw 67T€) für max. 4,25% als Darlehen.

Das Problem ist, es kommt mir alles zu einfach vor.

Wo ist der Haken.

Ich hoffe es geht klar hervor was gemeint ist.

Für feedback Danke ich jetzt schon mal.

Stefan

[Matthias Rosenkranz]

Fritz Fertig wrote:

> Trotz forschen habe ich zu meinem "Problem" in der NG nichts gefunden.

Das wurde hier aber schon diskutiert.

> Die Finanzierung soll aus 2 Annuitätendarlehen (je 63T¤ zu 4,1% bzw.
> 4,35%) und und einem "neuen" BSV bestehen. Als Paket Quasi und nich
> einzeln herauslösbar.
> Wir tilgen die Annuitätendarlehen mit 1% und zahlen in den BSV
> zwischen 0,1% und 0,3%, zzgl. der Zinsen natürlich.
>
> 126T¤ über Annuitätendarlehen
> 77T¤ über BSV

Soll der BSV zur (teilweisen) Tilgung der Annuitätendarlehen dienen?
Falls ja, wie kommt es gerade zu der Summe? Nach 10 Jahren sind die
Annuitätendarlehen bei der geringen Tilgung nicht soweit bezahlt, dass
sie komplett abgelöst werden könnten.
Falls nein, fehlt da in der Aufzählung noch ein Tilgungsaussetzungs-
darlehen über 77.000 ¤.

> Annuitätendarlehen soweit klar.
>
> Jetzt aber der BSV:
> Im optimalfall haben wir nach 10Jahren im BSV ca. 30T¤ eingezahlt (bei
> 0,3% Ansparung und 1,5% Zinsen), im schlechtesten Fall nur 10T¤ (bei
> 0,1% Ansparung und 1,5% Zinsen)und erhalten dann die Differenz (ca.
> 47T¤ bzw 67T¤) für max. 4,25% als Darlehen.
>
> Das Problem ist, es kommt mir alles zu einfach vor.
>
> Wo ist der Haken.

Ein BSV muss (je nach Vertrag) mindestens zu 40% (evtl. auch 50%) bespart
sein, bevor er zugeteilt wird. Also gut 30.000 ¤ muss das Guthaben
betragen, sonst geht da gar nichts (außer evtl. einer Teilung des Vertrags,
aber dann wird natürlich weniger ausbezahlt). Euch eine niedrigere
Ansparung vorzuschlagen ist Beschiss.

Das prinzipielle Problem bei solchen Konstruktionen (wenn sie korrekt
berechnet sind) ist: Warum soll ich Geld zu 1,5% Zinsen ansparen, wenn ich
andererseits für geliehenes Geld 4,35% Zinsen zahlen muss? Wäre es nicht
günstiger, wenn ich stattdessen schneller tilgen würde? Damit sich das
trotzdem rechnet, muss der Zinssatz für das geliehene Geld schon _sehr_
günstig sein.

Gruß Matthias

[Robert Hadasch]

Hallo,

> wir wollen ein Haus kaufen und hatten ein "Beratungsgespräch" bzgl
> unserer Finanzierung.

Beratung ist immer gut. Um den Nutzen der Beratung besser einschätzen zu
können, ist neben der fachlichen Qualifikation auch immer die Motivation
des Beraters zu hinterfragen. Ein Bausparkassenvertreter empfiehlt aus
naheliegenden Gründen natürlich gerne Bausparververträge.

> Trotz forschen habe ich zu meinem "Problem" in der NG nichts gefunden.

Naja, gerade zur Problemlösung ist der Berater ja da. Was sagt der denn
dazu?

> Die Finanzierung soll aus 2 Annuitätendarlehen (je 63T€ zu 4,1% bzw.
> 4,35%) und und einem "neuen" BSV bestehen. Als Paket Quasi und nich
> einzeln herauslösbar.

Die Darlehen werden "besonders günstig" unter der Bedingung gewährt, daß
der Bausparvertrag abgeschlossen wird?

> Wir tilgen die Annuitätendarlehen mit 1% und zahlen in den BSV
> zwischen 0,1% und 0,3%, zzgl. der Zinsen natürlich.

> 126T€ über Annuitätendarlehen
> 77T€ über BSV

> Annuitätendarlehen soweit klar.

Ja, nein, teilweise. Mir ist die Gesamtkonstellation noch nicht ganz
klar. Der Finanzierungsbedarf beträgt insgesamt EUR 203.000,00? Davon
werden EUR 126.000,00 als Annuitätendarlehen aufgenommen (in zwei
Abschnitten) und weitere EUR 77.000,00 Kreditmittel werden über einen
parallel anzusparenden Bausparvertrag getilgt?

Oder beträgt der Gesamtbedarf 126.000,00 EUR, finanziert mit den
Annuitätendarlehen? Und für welche (spätere) Verwendung ist der
zusätzliche Bausparvertrag vorgesehen?

Das Wissen um die tatsächliche Konzeption würde eine Beurteilung
deutlich vereinfachen.

> Jetzt aber der BSV:
> Im optimalfall haben wir nach 10Jahren im BSV ca. 30T€ eingezahlt (bei
> 0,3% Ansparung und 1,5% Zinsen), im schlechtesten Fall nur 10T€ (bei
> 0,1% Ansparung und 1,5% Zinsen)und erhalten dann die Differenz (ca.
> 47T€ bzw 67T€) für max. 4,25% als Darlehen.

Das gilt sofern die Zuteilungsvoraussetzungen erfüllt sind. Ein
wichtiges Kriterium ist zum Beispiel das Erreichen der
Mindestansparsumme. Meistens liegt diese Grenze bei 40 oder 50% der
Vertragssumme. Genaues steht in den Bedingungen zum angebotenen
Bauspartarif. Von der maßgeblichen Grenze dürfte aber zumindest die
mögliche Guthabensumme von 10.000,00 EUR ("schlechtester Fall")
Lichtjahre entfernt sein.

> Das Problem ist, es kommt mir alles zu einfach vor.

Es gibt noch weitere Zuteilungsvoraussetzungen, die ebenfalls nicht so
ganz einfach zu erfüllen sind. Ohne jetzt weiter darauf einzugehen, sei
hier nur auf die "Bewertungspunkte" hingewiesen.

Das "Problem" ist eventuell ein ganz anderes. So ist das
Finanzierungspaket alles andere als "einfach". Weshalb gibt es die
Annuitätendarlehen nicht ohne Bausparvertrag? Und wenn doch, zu welchen
Konditionen?

> Wo ist der Haken.

Möglicherweise wird hier der Versuch unternommen, mittels komplizierter
Kombinationsmodelle eine günstige und sichere Finanzierung zu
suggerieren, die sich tatsächlich als ziemlich teuer erweisen könnte.

> Ich hoffe es geht klar hervor was gemeint ist.

Die Datenbasis ist etwas dünn. Ein paar zusätzliche Informationen wären
hilfreich.


Viele Grüße

Robert Hadasch

--
Robert Hadasch - Beratung für Immobilienfinanzierungen
Internet www.hadasch.de / www.ImmoFinanzBeratung.de
eMail info@hadasch.de - Telefon 0421 - 346 99 40

[Chris Schultz]

"Fritz Fertig" <fritz.fertig@gmx.de> schrieb im Newsbeitrag
news:caa6a093.0411250157.3af4d65b@posting.google.c om...

> Das Problem ist, es kommt mir alles zu einfach vor.

Kein Wunder, wahrschienlich hat er Dich mit der "3 Säulen Theorie" tot
gequatscht... die drei Säulen sind "Kunde langfristig binden"-"Provision
sichern"-"möglichst höhen Betrag ins eigene oder angeschlossene
Kreditinstitut bringen" ...

> Wo ist der Haken.

Du sparst Geld an und legst es und Dich so fest, dass Du unflexibel wirst.
Du könntest mit dem Geld des BSV genausogut tilgen.

Obacht vor solchen "Kombipaketen".
Geh mal zu anderen, bewusst zu teureren Banken. Dann setz Dich selbst hin
und rechne. Versuch mal auszurechnen, was Du inetwa zurücklegen kannst pro
Monat und ob es Sinn macht selbst für die Rückzahlung zu sorgen/sparen.

Chris